Artykuły z treścią
Rodzice mogą zaciągnąć pożyczkę PLUS, aby pomóc swojemu studentowi opłacić studia. Pożyczka wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej, a rodzic może dodać poręczyciela lub udokumentować okoliczności łagodzące, aby zniwelować negatywną historię kredytową.
Dowiedz się więcej o pożyczkach PLUS, w tym o ich rodzajach, kto może pożyczyć, kwalifikacjach, stopach procentowych, opłatach, terminie rozpoczęcia spłaty i sposobie wyboru planu spłaty.
Okres spłaty
Rodzice mają możliwość wyboru jednego z kilku planów spłaty pożyczek Parent PLUS. Opcje te obejmują standardowy 10-letni plan spłaty, rozszerzony plan spłaty ze stałymi lub stopniowymi płatnościami w ciągu 25 lat oraz plan spłaty uzależniony od dochodów, który ogranicza miesięczną ratę do 20% rocznego dochodu. Możesz skorzystać z kalkulatorów kredytowych, aby dowiedzieć się, ile wyniosą Twoje miesięczne raty w ramach każdego z tych planów. Rodzice mogą również skorzystać z opcji odroczenia spłaty, takich jak odroczenie, odroczenie w trakcie nauki i wstrzymanie spłaty, aby zmniejszyć lub przełożyć płatności do ukończenia studiów lub rozpoczęcia pracy przez pożyczkobiorcę. Ponadto pożyczkobiorcy mogą spłacić dodatkową część kapitału, aby zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek. Wreszcie, pożyczkobiorcy pracujący w służbie publicznej mogą po pewnym czasie kwalifikować się do umorzenia pożyczki w ramach służby publicznej.
Należy pamiętać, że jeśli skonsolidujesz pożyczki Parent PLUS po 1 lipca 2026 r., będziesz uprawniony jedynie do standardowego planu spłaty w ramach wielopoziomowego planu spłaty i nie będziesz mieć dostępu do opcji umorzenia pożyczki uzależnionej od dochodu lub pożyczki na służbę publiczną.
Stopy procentowe
Oprocentowanie kredytów PLUS jest wyższe niż w przypadku kredytów Stafford i Perkins, zarówno dotowanych, jak i niedotowanych. Kredyty PLUS są obciążone stałą stopą procentową przez cały okres kredytowania oraz opłatą (tzw. prowizją za przygotowanie wniosku), która jest pobierana z każdej wypłaty. Refinansowanie kredytów PLUS to opcja, która może obniżyć oprocentowanie i zmniejszyć miesięczne raty.
Rodzice, którzy mają negatywną historię kredytową, mogą nie otrzymać pożyczki PLUS. W takim przypadku pożyczkodawca może zażądać podpisu osoby poręczającej z akceptowalną pożyczki dla zadłużonych bez przelewania grosza historią kredytową. Alternatywnie, rodzice mogą wykazać przed Departamentem Edukacji Stanów Zjednoczonych, że istnieją okoliczności łagodzące, które powinny pozwolić im na zaciągnięcie pożyczki.
Pożyczka PLUS może zostać umorzona w przypadku śmierci lub całkowitej i trwałej niepełnosprawności pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorca musi jednak złożyć wniosek o umorzenie.
Rząd federalny niechętnie odnosi się do niespłacania długów studenckich. Oprócz naliczania odsetek od niespłaconego długu, może również zająć wynagrodzenie i zwrot podatku. Może nawet odmówić dostępu do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Z tych powodów ważne jest, aby unikać zaciągania pożyczek przekraczających konieczność i jak najciężej pracować nad spłatą długu przed przejściem na emeryturę. Jeśli masz trudności ze spłatą, warto skorzystać z pomocy prawnika specjalizującego się w prawie dotyczącym kredytów studenckich.
Opłaty
Pożyczki Parent PLUS są zazwyczaj sugerowane przez biuro pomocy finansowej uczelni jako jedna z opcji do rozważenia, aby pomóc w pokryciu kosztów studiów, które nie są pokrywane przez inne rodzaje pomocy finansowej. Są one dostępne wyłącznie dla rodziców, którzy złożą wniosek i zostaną zaakceptowani, mają pozytywną historię kredytową, udokumentują, że są w stanie spłacić pożyczkę oraz mają dziecko uczęszczające co najmniej na połowę studiów w ramach programu studiów dyplomowych. Muszą również podpisać weksel, w którym oświadczają, że ponoszą finansową i prawną odpowiedzialność za spłatę pożyczki, chyba że uzyskają poręczyciela, który nie ma negatywnej historii kredytowej ani nie może wykazać okoliczności łagodzących. Rodzice mogą zdecydować się na spłatę pożyczki, gdy ich dziecko uczęszcza do szkoły, lub odroczyć spłatę do sześciu miesięcy po ukończeniu studiów, ale odsetki będą nadal naliczane i kapitalizowane, zwiększając kapitał pożyczki.
Pożyczki PLUS wiążą się z wyższymi opłatami niż inne federalne pożyczki bezpośrednie, w tym z opłatą początkową w wysokości 4,228%, która jest potrącana z kwoty pożyczki w momencie wypłaty. Jednak opłaty te są znacznie niższe niż te, które zapłacisz u pożyczkodawców prywatnych.
Konsolidacja
Konsolidacja to powszechna praktyka w przypadku federalnych pożyczek studenckich. Może ona pomóc obniżyć miesięczną ratę i wydłużyć okres spłaty. Jest to również jeden ze sposobów na kwalifikowanie federalnych pożyczek do programu umorzenia pożyczek dla pracowników sektora publicznego (PSLF).
Przed konsolidacją należy dokładnie rozważyć korzyści i wady konsolidacji kredytów Parent PLUS. Konsolidacja kredytów Parent PLUS może skutkować utratą niektórych korzyści dla kredytobiorców, takich jak obniżki oprocentowania czy obniżki kapitału. Należy również rozważyć, czy kwalifikujesz się do któregoś z planów spłaty kredytu uzależnionej od dochodu (IDR), w tym nowego planu SAVE, lub innych programów umorzenia kredytów, takich jak PSLF.
Nie utracisz możliwości dostępu do PSLF, jeśli dokonasz podwójnej konsolidacji przed 31 grudnia 2023 r. Dokonując drugiej konsolidacji przed tym terminem, możesz przenieść kwotę umorzenia naliczoną na rachunkach bazowych pożyczek Parent PLUS na nowy Kredyt Konsolidacyjny Bezpośredni. Jest to jedyny moment, w którym kredytobiorca może przenieść kwotę umorzenia PSLF z kredytów bazowych na nowy Kredyt Konsolidacyjny Bezpośredni.
Po skonsolidowaniu pożyczek Parent PLUS, uzyskana w ten sposób pożyczka konsolidacyjna Direct Konsolidacja Loan będzie kwalifikować się wyłącznie do Planu Spłat Uzależnionych od Dochodu (ICR). Pożyczkobiorcy zainteresowani objęciem swojej pożyczki planem IDR powinni to zrobić przed 1 lipca 2028 r. W przeciwnym razie utracą możliwość objęcia jej planem IDR na przyszłe okresy spłaty.